BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej S.A., to instytucja, która gromadzi i udostępnia dane o kredytach i pożyczkach osób prywatnych i firm. Powstała w 1997 r. z inicjatywy banków i Związku Banków Polskich na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, który pozwala bankom wspólnie z bankowymi izbami gospodarczymi utworzyć taką instytucję. Dane przekazują do niej banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe.
W BIK zapisuje się zarówno terminowa spłata, jak i opóźnienia. Według BIK ponad 90% zgromadzonych danych to informacje pozytywne, więc obecność w BIK sama w sobie nie jest niczym złym. BIK nie przyznaje ani nie odmawia kredytu: dostarcza informacje, a decyzję podejmuje bank lub firma pożyczkowa.
Co znaczy BIK w banku
Kiedy bank informuje, że sprawdzi BIK, oznacza to, że przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu, karty kredytowej lub limitu pobierze dane o Twojej historii kredytowej. Może też uwzględnić Twoją ocenę punktową, czyli scoring BIK. Dlaczego? Każdy kredytodawca musi przed umową ocenić zdolność kredytową (art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim), a bank robi to zgodnie z art. 70 Prawa bankowego. Dane z BIK są jednym ze źródeł tej oceny.
Firmy pożyczkowe korzystają z BIK na zasadzie wzajemności: przekazują dane o swoich pożyczkach i w zamian mogą sprawdzać klientów. Ustawa o kredycie konsumenckim wymaga, by instytucja pożyczkowa oceniała zdolność na danych od zaufanych dostawców, w szczególności BIK albo biur informacji gospodarczej, dlatego tzw. pożyczka bez BIK to oferta, w której pożyczkodawca opiera się na innych bazach, a nie pożyczka bez sprawdzania pożyczkobiorcy.
| BIK w liczbach | Wartość | Skąd to wynika |
|---|---|---|
| Udział danych pozytywnych | ponad 90% | informacja BIK |
| Skala oceny punktowej | 1-100 | zasady oceny BIK |
| Opóźnienie, które zostaje po spłacie bez Twojej zgody | ponad 60 dni, 30 dni po uprzedzeniu | art. 105a ust. 3 Prawa bankowego |
| Jak długo zostaje takie opóźnienie | do 5 lat od spłaty | art. 105a ust. 5 Prawa bankowego |
| Jak długo zostaje nieudane zapytanie z banku | 14 dni (jeśli bank nie zgłosił dłuższego rozpatrywania) | informacja BIK |
| Bezpłatna kopia danych | raz na 6 miesięcy | art. 15 RODO, zasada BIK |
Kto przekazuje dane do BIK i jakie to dane
Do BIK trafiają informacje od banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, które współpracują z biurem. Dotyczą m.in. kredytów gotówkowych i hipotecznych, pożyczek, kart kredytowych, limitów w koncie, zakupów na raty oraz zakupów z odroczoną płatnością (BNPL). Dopóki kredyt trwa, bank przekazuje dane do BIK bez Twojej zgody (art. 105 ust. 4 Prawa bankowego).
Przy każdym zobowiązaniu BIK zapisuje m.in. nazwę instytucji, datę i podstawę zobowiązania, pierwotną kwotę, kwotę pozostałą do spłaty i informacje o opóźnieniach. Instytucje aktualizują dane co najmniej dwa razy w tygodniu aż do całkowitej spłaty. Osobno BIK rejestruje zapytania kredytowe, czyli ślad, że instytucja sprawdziła Cię w związku z wnioskiem.
Czego w BIK nie ma: zaległości za telefon, prąd, czynsz czy internet. Te dane trafiają do biur informacji gospodarczej, takich jak ERIF, BIG InfoMonitor czy KRD. Nie ma tam też długów podatkowych, które od 5000 zł ujawnia Rejestr Należności Publicznoprawnych.
BIK a rejestr dłużników: najważniejsze różnice
BIK nie jest rejestrem dłużników ani czarną listą. To baza historii kredytowej, w której przeważają dane o terminowej spłacie. Rejestrami dłużników są biura informacji gospodarczej działające na podstawie innej ustawy.
| Cecha | BIK | Biuro informacji gospodarczej (np. BIG InfoMonitor, KRD, ERIF) |
|---|---|---|
| Podstawa prawna | art. 105 ust. 4 i 105a Prawa bankowego | ustawa z 9.04.2010 o udostępnianiu informacji gospodarczych |
| Co zbiera | kredyty i pożyczki, także spłacane w terminie | zaległości od 200 zł (konsument) i dane o terminowych płatnościach |
| Kto przekazuje | banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe | każdy wierzyciel z umową z biurem, np. operator, spółdzielnia, bank |
| Czy wpis wymaga ostrzeżenia | nie w trakcie spłaty; po spłacie opóźnienie zostaje bez zgody dopiero 30 dni po uprzedzeniu | tak, wezwanie z ostrzeżeniem co najmniej miesiąc przed wpisem |
| Ocena punktowa | tak, 1-100 | nie |
BIK i BIG InfoMonitor należą do Grupy BIK, ale to dwie osobne bazy. Raport BIK pokazuje dodatkowo Twoje długi zgłoszone do BIG InfoMonitor z nazwą wierzyciela, kwotą i datą wezwania do zapłaty.
Jak długo dane są w BIK
Okres przechowywania zależy od tego, czy kredyt jest w trakcie spłaty, jak go spłacałeś i czy wyraziłeś zgodę na dalsze przetwarzanie danych.
| Sytuacja | Jak długo dane są w BIK | Podstawa |
|---|---|---|
| Kredyt w trakcie spłaty | do całkowitej spłaty | art. 105 ust. 4 Prawa bankowego |
| Kredyt spłacony, zgoda na przetwarzanie | dopóki zgoda obowiązuje, ale według BIK nie dłużej niż 5 lat od spłaty; zgodę możesz odwołać w każdej chwili | art. 105a ust. 2 Prawa bankowego |
| Kredyt spłacony, opóźnienie ponad 60 dni, bank uprzedził Cię co najmniej 30 dni wcześniej | do 5 lat od spłaty | art. 105a ust. 3 i 5 Prawa bankowego |
| Kredyt spłacony bez zgody i bez takiego opóźnienia | dane nie wpływają na historię kredytową | art. 105a ust. 2-3 Prawa bankowego |
| Statystyki i modele ryzyka | do 12 lat od spłaty, widoczne tylko dla Ciebie jako dane historyczne | art. 105a ust. 4-5 Prawa bankowego, informacja BIK |
| Zapytanie z banku, które nie skończyło się umową | 14 dni, chyba że bank zgłosił dłuższe rozpatrywanie | informacja BIK |
Według BIK na ocenę Twojej historii kredytowej wpływają zarówno zobowiązania, które nadal spłacasz, jak i te zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat, jeśli zgodziłeś się na dalsze przetwarzanie danych. Wyjątkiem są poważne opóźnienia w spłacie, które mogą być odnotowane również bez Twojej zgody. Szczegółowo opisujemy to w tekście Wykreślenie z BIK po spłacie – jak i kiedy usunąć wpis?
Ocena punktowa BIK: co ją podnosi, a co obniża
Ocena punktowa BIK to liczba od 1 do 100, która w uproszczeniu pokazuje, jak BIK ocenia prawdopodobieństwo terminowej spłaty. Wynik 81-100 BIK opisuje jako bardzo dobry, a 1-5 jako bardzo niski. Bank może z niej korzystać, ale stosuje też własne metody oceny.
Według BIK na ocenę wpływa sześć czynników:
- historia spłat, czyli opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy od 50 zł i poważne opóźnienia z ostatnich 36 miesięcy, powyżej 90 dni i od 200 zł;
- bieżące spłaty, czyli aktualne opóźnienia powyżej 15 dni, od 50 zł;
- staż kredytowy, liczony z bankowych kredytów spłacanych teraz lub zamkniętych w ciągu 5 lat;
- nowe kredyty i pożyczki z ostatnich 7 miesięcy, od 400 zł (bez kredytów hipotecznych i zakupów BNPL);
- wykorzystanie limitów, np. na karcie kredytowej, w poprzednim miesiącu;
- liczba aktualnie spłacanych kredytów gotówkowych i pożyczek.
Zapytania kredytowe nie są na tej liście. Według BIK nie są one brane pod uwagę przy wyliczaniu oceny punktowej BIK, co nie wyklucza, że bank uwzględnia je we własnej ocenie. BIK nie wyliczy Twojej oceny punktowej, jeśli Twoja historia kredytowa nie jest wystarczająca. Potrzebujesz m.in. co najmniej 6 miesięcy spłaty kredytu lub pożyczki na kwotę minimum 400 zł albo 6 miesięcy korzystania z produktu z limitem kredytowym. Same zakupy BNPL ani debet bezumowny nie wystarczą.
BIK w praktyce: 5 przykładowych sytuacji
Jak przepisy i zasady oceny BIK przekładają się na konkretne sytuacje? W poniższej tabeli przedstawiamy pięć przykładów, gdzie wyjaśniamy, czego można się spodziewać po sprawdzeniu własnego raportu BIK.
| Sytuacja | Co jest w BIK | Czy BIK wyliczy ocenę punktową | Co z tego wynika |
|---|---|---|---|
| Nigdy nie miałeś kredytu ani pożyczki | brak zobowiązań | nie | bank ma mało danych, więc ocenia Cię głównie po dochodzie |
| Robisz tylko zakupy BNPL i spłacasz je w terminie | transakcje BNPL | nie, same BNPL nie wystarczą | do wyliczenia oceny potrzebny jest kredyt od 400 zł spłacany od 6 miesięcy albo limit przyznany od 6 miesięcy |
| Spłacasz w terminie od 7 miesięcy kredyt na 2000 zł | kredyt w trakcie spłaty, bez opóźnień | tak | masz pozytywną historię, która pracuje na Twoją korzyść |
| Rok temu spłaciłeś kredyt z opóźnieniem 45 dni, nie dałeś zgody na przetwarzanie danych po spłacie | dane historyczne widoczne tylko dla Ciebie | ten kredyt się nie liczy | opóźnienie poniżej 60 dni nie zostaje w BIK bez zgody |
| W 2025 r. spłaciłeś kredyt z opóźnieniem 75 dni, bank wcześniej uprzedził Cię pismem | zamknięty kredyt z opóźnieniem | tak, jeśli spełniasz warunki | opóźnienie może być widoczne do 5 lat od spłaty, czyli do 2030 r. |
Wniosek z zestawienia: brak historii kredytowej również może stanowić problem. Jeśli w przyszłości planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, regularna spłata niewielkiego kredytu lub korzystanie z karty kredytowej przez co najmniej 6 miesięcy pozwoli BIK wyliczyć Twoją ocenę punktową.
Czy BIK decyduje o tym, czy dostaniesz kredyt
Nie. BIK dostarcza dane i ocenę punktową, a decyzję podejmuje instytucja finansowa według własnej polityki, po ocenie Twojej zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to w rozumieniu art. 70 ust. 1 Prawa bankowego zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach z umowy, więc liczy się też dochód i wydatki, a nie tylko historia.
Dlatego możesz mieć czysty BIK i dostać odmowę, a z drobnym opóźnieniem w przeszłości dostać kredyt. Po decyzji banku możesz poprosić o wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej. Więcej o przyczynach odmowy przeczytasz w tekście Czysty BIK a odmowa kredytu – dlaczego bank odrzuca wniosek?
Czy można usunąć dane z BIK
Nie można usunąć prawdziwych danych o kredycie, który nadal spłacasz. Po jego spłacie masz dwie możliwości: wycofać zgodę na dalsze przetwarzanie danych, jeśli kredyt był spłacany bez dużych opóźnień, lub złożyć reklamację, jeśli przekazane informacje są błędne. Zgodę wycofujesz u kredytodawcy, ponieważ to on ją od Ciebie uzyskał i odpowiada za aktualizację danych w BIK.
Obie te drogi są bezpłatne. Firmy, które za opłatą oferują „czyszczenie BIK”, nie mają żadnych specjalnych uprawnień, których nie miałbyś Ty. Nie mogą też usunąć prawdziwej informacji o opóźnieniu przekraczającym 60 dni, o którym bank Cię uprzedził, przed upływem 5 lat od spłaty kredytu.
Jak uzyskać dostęp do swoich danych w BIK?
Jeśli szukasz najtańszej opcji, możesz skorzystać z bezpłatnej kopii danych na podstawie art. 15 RODO – BIK udostępnia ją raz na pół roku. Z kolei kiedy zależy Ci na czasie i chcesz poznać swoją dokładną ocenę punktową (scoring), lepszym wyborem będzie płatny Raport BIK (koszt to 59 zł według cennika z 1 lipca 2026 r.).
Czego nie znajdziesz w raporcie BIK?
BIK pokazuje tylko kredyty i pożyczki od instytucji, które z nim współpracują. Jeśli masz zaległy rachunek za telefon albo dług w spółdzielni, czysty raport BIK nie oznacza, że nie figurujesz w żadnym rejestrze. Sprawdź wtedy biura informacji gospodarczej.
BIK nie pokaże Ci też, jak ocenia Cię konkretny bank, bo banki stosują własne modele. Ocena punktowa BIK jest wskazówką, a nie wynikiem wniosku. I wreszcie, jeśli podejrzewasz, że ktoś wziął kredyt na Twoje dane, sama wiedza o BIK nie wystarczy: zastrzeż PESEL i postępuj według poradnika Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt? Poradnik i instrukcja
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Co to znaczy, że jestem w BIK?
To znaczy, że masz lub miałeś kredyt, pożyczkę, kartę kredytową albo limit w instytucji, która przekazuje dane do BIK. Według BIK ponad 90% danych to informacje pozytywne. Sama obecność w BIK oznacza więc historię kredytową, a nie dług.
Kto trafia do BIK?
Każdy, kto zawarł umowę kredytu, pożyczki, karty kredytowej, limitu lub zakupu na raty z bankiem, SKOK-iem albo firmą pożyczkową współpracującą z BIK. Trafiają tam też zakupy BNPL. Do BIK nie trafiają długi za media, telefon czy czynsz.
Jak długo jest się w BIK?
Kredyt w trakcie spłaty jest w BIK do zamknięcia. Po spłacie dane zostają, dopóki obowiązuje Twoja zgoda (według BIK maksymalnie 5 lat), a przy opóźnieniu ponad 60 dni, o którym bank Cię uprzedził, do 5 lat bez zgody.
Po jakim czasie kredyt znika z BIK?
Kredyt spłacony terminowo przestaje wpływać na historię po spłacie, jeśli nie wyraziłeś zgody na dalsze przetwarzanie danych albo ją odwołałeś. Kredyt z opóźnieniem ponad 60 dni może pozostać do 5 lat od spłaty. Dane statystyczne mogą być przechowywane do 12 lat, ale widzisz je tylko Ty.
Czy BIK to to samo co BIG?
Nie. BIK działa na podstawie Prawa bankowego i zbiera dane o kredytach. BIG, czyli biura informacji gospodarczej, działają na podstawie ustawy z 9 kwietnia 2010 r. i zbierają dane o różnych zaległościach, np. rachunkach. BIK i BIG InfoMonitor należą do tej samej grupy, ale mają osobne bazy.
Czy firmy pożyczkowe sprawdzają BIK?
Część tak. Firmy pożyczkowe mogą korzystać z BIK na zasadzie wzajemności, a każda instytucja pożyczkowa musi ocenić zdolność kredytową na danych od zaufanych dostawców, w szczególności BIK albo biur informacji gospodarczej.
Bibliografia
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), ISAP
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), ISAP
- Biuro Informacji Kredytowej, Jak działamy
- Biuro Informacji Kredytowej, Dlaczego Twoje dane są w BIK
- Biuro Informacji Kredytowej, Raport BIK
- Biuro Informacji Kredytowej, Ocena punktowa BIK
- Biuro Informacji Kredytowej, RODO i kopia danych
- Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia 2016 r. (RODO, art. 15), EUR-Lex
- Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 85, art. 14), ISAP
- Ustawa z dnia 17 czerwca 1966 r. o postępowaniu egzekucyjnym w administracji (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1311, art. 18e), ISAP
