To, jak sprawdzisz zadłużenie, zależy od tego, czy chodzi o Ciebie, inną osobę prywatną czy firmę. Własne długi możesz zweryfikować w kilku rejestrach, m.in. w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), biurach informacji gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF) oraz Rejestrze Należności Publicznoprawnych. W każdym z nich obowiązują odrębne zasady dostępu do danych i uzyskiwania raportów.
Zadłużenie innej osoby prywatnej możesz sprawdzić bez jej zgody w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ), który jest jawny. Rejestr obejmuje jednak tylko określone informacje, m.in. dotyczące upadłości, restrukturyzacji, bezskutecznych egzekucji i zaległości alimentacyjnych. Dostęp do danych o długach w biurach informacji gospodarczej podlega innym zasadom i może wymagać upoważnienia. W przypadku firmy weryfikacja jest prostsza: raport o przedsiębiorcy z biura informacji gospodarczej można uzyskać bez jego zgody, na zasadach określonych w przepisach.
Jak sprawdzić długi? Najważniejsze informacje w skrócie
- Własne zadłużenie: możesz sprawdzić w BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ERIF, RNP i KRZ. Koszt oraz zasady uzyskania raportu zależą od rejestru.
- Długi innej osoby prywatnej: bez jej zgody sprawdzisz określone informacje w KRZ. Dostęp do danych w biurach informacji gospodarczej wymaga spełnienia dodatkowych warunków, w tym uzyskania upoważnienia, jeśli jest wymagane.
- Zadłużenie firmy: możesz zweryfikować m.in. w biurach informacji gospodarczej, KRZ, KRS i CEIDG. Sprawdzenie podstawowych danych w rejestrach publicznych jest bezpłatne, natomiast raporty gospodarcze mogą być płatne.
- Koszty raportów: nie każdy rejestr oferuje bezpłatny raport na tych samych zasadach. Przed złożeniem wniosku sprawdź aktualny cennik i warunki dostępu.
Jak sprawdzić swoje długi w internecie
Nie istnieje jeden rejestr wszystkich długów. Każda baza zbiera inne zobowiązania, więc pełny obraz dają dopiero raporty z kilku miejsc.
| Rejestr | Co zawiera | Jak sprawdzić siebie | Koszt (październik 2026) |
|---|---|---|---|
| BIK | kredyty, pożyczki, karty, limity, zakupy na raty | kopia danych na podstawie art. 15 RODO albo płatny Raport BIK | kopia 0 zł raz na 6 miesięcy; Raport 59 zł |
| BIG InfoMonitor | zaległości wobec firm, operatorów, banków | Raport o sobie po założeniu konta | 0 zł raz na 6 miesięcy; |
| KRD | zaległości wobec firm i innych wierzycieli | informacja ustawowa na konsument.krd.pl | 0 zł raz na 6 miesięcy |
| ERIF | zaległości i terminowe płatności | raport o konsumencie po założeniu konta | 0 zł raz na 6 miesięcy |
| Rejestr Należności Publicznoprawnych | zaległości wobec urzędu skarbowego i samorządu od 5000 zł | e-Urząd Skarbowy | 0 zł |
| Krajowy Rejestr Zadłużonych | upadłości, restrukturyzacje, bezskuteczne egzekucje, alimenty | wyszukiwarka w internecie | 0 zł |
| ZUS | zaległe składki (przy działalności gospodarczej) | konto na platformie ZUS | 0 zł |
Plan: jak w jeden dzień sprawdzić wszystkie swoje długi
Chcesz sprawdzić, czy masz zaległe zobowiązania? Zacznij od rejestrów, w których możesz zweryfikować dane online, a następnie sprawdź te wymagające złożenia wniosku lub dodatkowej weryfikacji. Pamiętaj, że nie wszystkie raporty otrzymasz od razu.
- Złóż wniosek o kopię danych w BIK. Nie odkładaj tego na koniec, ponieważ na realizację wniosku może być potrzebny dłuższy czas. Kopia danych na podstawie przepisów o ochronie danych osobowych nie jest tym samym co płatny raport BIK.
- Potwierdź swoją tożsamość w BIG InfoMonitor, KRD i ERIF. Załóż konta w serwisach wybranych biur i przejdź wymaganą procedurę weryfikacji. Sposób potwierdzenia tożsamości i dostępne usługi mogą się różnić w zależności od biura.
- Pobierz raporty o sobie z biur informacji gospodarczej. Sprawdź nie tylko informacje o ewentualnych zaległościach, lecz także dostępne dane o zapytaniach dotyczących Twojej osoby. Pozwolą Ci ustalić, czy i kto sprawdzał Twoje dane w danym biurze. Zakres raportu i okres, którego dotyczy, zależą od rodzaju usługi.
- Sprawdź Rejestr Należności Publicznoprawnych (RNP). Zaloguj się do e-Urzędu Skarbowego i sprawdź, czy figurujesz w rejestrze. Pamiętaj, że obejmuje on określone należności publicznoprawne, a nie wszystkie zaległości wobec urzędów.
- Wyszukaj swoje dane w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ). Rejestr zawiera informacje o określonych postępowaniach, m.in. upadłościowych i restrukturyzacyjnych, a także o wybranych przypadkach bezskutecznej egzekucji i zaległościach alimentacyjnych. Nie jest pełnym wykazem wszystkich długów.
- Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, sprawdź rozliczenia z ZUS. Zweryfikuj saldo składek na swoim koncie płatnika. To szczególnie ważne, jeśli zatrudniasz pracowników lub opłacasz składki za siebie.
- Przejrzyj korespondencję i dokumenty elektroniczne. Sprawdź wezwania do zapłaty, awiza, wiadomości w systemie e-Doręczeń oraz pisma z sądu i od komornika. Nie każda sprawa dotycząca zadłużenia będzie widoczna w BIK, BIG czy KRZ, dlatego warto zweryfikować również dokumenty, które otrzymałeś.
Co zrobić, jeśli znajdziesz nieznany dług?
Porównaj dane wierzyciela z umowami, potwierdzeniami płatności i otrzymaną korespondencją. Jeśli wierzytelność została sprzedana, w raporcie może widnieć nowy wierzyciel. Nieznany wpis może też wskazywać na błąd lub wykorzystanie Twoich danych bez zgody. W takiej sytuacji skontaktuj się z biurem prowadzącym rejestr i podmiotem, który przekazał informację. Jeśli podejrzewasz wyłudzenie, przeczytaj również, jak sprawdzić, czy ktoś wziął na Ciebie kredyt.
Jak sprawdzić zadłużenie innej osoby prywatnej
W Polsce nie ma ogólnodostępnej listy wszystkich osób zadłużonych. Możesz jednak sprawdzić wybrane informacje w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ), który jest jawny. Dostęp do danych o zobowiązaniach zgromadzonych w biurach informacji gospodarczej, takich jak BIG InfoMonitor, KRD czy ERIF, podlega odrębnym zasadom i co do zasady wymaga upoważnienia sprawdzanej osoby.
| Rejestr | Czy sprawdzisz inną osobę | Na jakich zasadach | Podstawa |
|---|---|---|---|
| Krajowy Rejestr Zadłużonych | tak | rejestr jawny, dostęp przez internet dla każdego | art. 4 ustawy o KRZ |
| BIG InfoMonitor, KRD, ERIF | tylko z upoważnieniem | upoważnienie ważne najwyżej 60 dni, sprawdza podmiot z umową z biurem, ujawnianie jest płatne | art. 24 ust. 1 i art. 22 ust. 1 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych |
| Rejestr Należności Publicznoprawnych | tylko z upoważnieniem | upoważnienie ważne najwyżej 60 dni, dostęp bezpłatny | art. 18n i 18o ustawy o postępowaniu egzekucyjnym w administracji |
| BIK | nie | raport pobiera tylko osoba, której dotyczy | zasady BIK |
Krajowy Rejestr Zadłużonych prowadzi Minister Sprawiedliwości. Rejestr ujawnia przede wszystkim trzy grupy osób (art. 2 ust. 1 ustawy o KRZ). Pierwsza to osoby, wobec których toczy się lub toczyło postępowanie upadłościowe albo restrukturyzacyjne. Druga to osoby, wobec których umorzono egzekucję komorniczą, skarbową lub prowadzoną przez ZUS jako bezskuteczną. Trzecia to dłużnicy alimentacyjni zalegający ponad 3 miesiące. Dane o bezskutecznej egzekucji i alimentach przestają być ujawniane po 7 latach, a dane o upadłości co do zasady po 10 latach od zakończenia postępowania (art. 11 ust. 2, 6 i 7). Osobę fizyczną wyszukasz w KRZ po numerze PESEL.
Jeśli chcesz sprawdzić np. przyszłego najemcę albo wspólnika, najprostsza droga to poprosić go, by sam pobrał bezpłatne raporty o sobie z BIK i biur informacji gospodarczej i Ci je pokazał. Przy RNP osoba ta zobaczy w systemie, kto i kiedy sprawdzał jej dane (art. 18p ustawy o postępowaniu egzekucyjnym w administracji).
Jak sprawdzić, czy firma ma długi
Przedsiębiorcę sprawdzisz bez jego zgody. Biura informacji gospodarczej udostępniają raporty o firmach na podstawie NIP. W ERIF taki raport kosztuje 49,99 zł według cennika z 29 lipca 2025 r.
Bezpłatnie sprawdzisz też Krajowy Rejestr Zadłużonych, w którym widać upadłości i restrukturyzacje firm, Krajowy Rejestr Sądowy dla spółek oraz CEIDG dla jednoosobowych działalności. Żaden z tych rejestrów nie pokaże jednak zwykłych zaległości wobec kontrahentów, więc przy większej transakcji warto połączyć je z raportem z biura informacji gospodarczej.
Kiedy dług trafia do rejestru dłużników
Wpis w biurze informacji gospodarczej nie pojawia się od razu po terminie płatności. Wierzyciel może przekazać dane o długu konsumenta po spełnieniu łącznie czterech warunków (art. 14 ust. 1 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych). Łączna kwota wobec niego musi wynosić co najmniej 200 zł i być wymagalna od co najmniej 30 dni. Od wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie musi minąć co najmniej miesiąc, a od wymagalności nie może minąć więcej niż 6 lat. Przy firmach próg wynosi 500 zł.
Do BIK dane trafiają bez ostrzeżenia, bo banki i firmy pożyczkowe przekazują informacje o kredytach w trakcie spłaty, także o terminowych ratach. W Rejestrze Należności Publicznoprawnych pojawiają się zaległości wobec urzędu skarbowego i samorządu od 5000 zł, po wcześniejszym zawiadomieniu o możliwości ujawnienia.
Kiedy samo sprawdzenie rejestrów nie wystarczy
Rejestry nie pokazują wszystkiego. Dług wobec osoby prywatnej, sprawa w sądzie, której jeszcze nie wygrano, czy egzekucja komornicza w toku mogą nie mieć żadnego wpisu. Pusty raport nie jest więc zaświadczeniem, że ktoś nie ma długów.
Uważaj też na serwisy, które obiecują pokazanie długów dowolnej osoby po imieniu i nazwisku. Oficjalne rejestry tego nie umożliwiają, a podanie cudzego PESEL-u w nieznanym serwisie może naruszać prawo do ochrony danych osobowych tej osoby. Jeśli sprawdzasz kogoś w związku z rozwodem, podziałem majątku czy alimentami, dane może pozyskać sąd w postępowaniu, dlatego warto skonsultować to z prawnikiem.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Gdzie za darmo sprawdzić swoje zadłużenie?
W BIK, BIG InfoMonitor, KRD i ERIF raport o sobie jest bezpłatny raz na 6 miesięcy. Rejestr Należności Publicznoprawnych sprawdzisz bezpłatnie w e-Urzędzie Skarbowym, a Krajowy Rejestr Zadłużonych w wyszukiwarce internetowej rejestru.
Czy można sprawdzić, czy ktoś ma długi, bez jego zgody?
Tylko w ograniczonym zakresie. Bez zgody sprawdzisz Krajowy Rejestr Zadłużonych, który jest jawny. Do biur informacji gospodarczej i Rejestru Należności Publicznoprawnych potrzebujesz upoważnienia tej osoby, ważnego najwyżej 60 dni (w biurach informacji gospodarczej sprawdzenie zleca podmiot, który ma z biurem umowę), a raportu BIK innej osoby nie pobierzesz.
Czy istnieje lista dłużników z imionami i nazwiskami?
Oficjalnej, ogólnodostępnej listy dłużników z nazwiskami nie ma. Najbliżej jest Krajowy Rejestr Zadłużonych, ale obejmuje tylko upadłości, restrukturyzacje, bezskuteczne egzekucje i zaległe alimenty.
Kiedy trafia się do rejestru dłużników?
Do biura informacji gospodarczej trafia dług konsumenta wynoszący łącznie co najmniej 200 zł wobec jednego wierzyciela. Musi być wymagalny od 30 dni, a od wezwania z ostrzeżeniem o wpisie musi minąć miesiąc. Do Krajowego Rejestru Zadłużonych trafia się m.in. po upadłości albo umorzeniu egzekucji jako bezskutecznej.
Jak sprawdzić zadłużenie w firmie windykacyjnej, która kupiła dług?
Część nabywców długów prowadzi własne serwisy dla klientów, w których po zalogowaniu widać saldo i historię wpłat. Możesz też zażądać na piśmie wyliczenia długu i dokumentu potwierdzającego jego nabycie. Dane nowego wierzyciela pokaże raport z biura informacji gospodarczej.
Bibliografia
- Ustawa z dnia 6 grudnia 2018 r. o Krajowym Rejestrze Zadłużonych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1584), ISAP
- Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 85), ISAP
- Ustawa z dnia 17 czerwca 1966 r. o postępowaniu egzekucyjnym w administracji, ISAP
- Biuro Informacji Kredytowej, RODO i kopia danych
- ERIF BIG S.A., Cennik serwisu dla konsumentów
